Skillnaden mellan effektiv och nominell ränta
Tror du att du betalar den ränta som banken säger? Många människor tror det. Men här är sanningen: när du jämför lån fokuserar du ofta på fel siffra. Du ser ett tal som ser lågt ut och tror att du sparar pengar. Sedan dyker det upp avgifter och andra kostnader som ingen sa något om. Skillnaden mellan effektiv och nominell ränta är något som kan kosta dig tusentals kronor över tiden just nu när räntorna i Sverige är högre än tidigare är det extra viktigt att veta vad du faktiskt betalar för ditt lån.
Nominell ränta Det enkla numret
Nominell ränta är den ränta du ser när banken presenterar sitt låneerbjudande. Det är den "rena" räntan utan något extra inblandat. Om du lånar 100 000 kronor på 3 procent nominell ränta betalar du 3 000 kronor per år bara i ränta. Det låter enkelt, eller hur?
Problemet är att denna siffra är vilseledande (och det vet bankerna väl). Nominalräntan visar inte hela kostnaden för lånet. Det finns många utgifter som banken lägger på när du lånar pengar. Det är lätt att räkna ut nominell ränta, men det är inte lätt att veta vad du egentligen betalar.
När du jämför två lån med samma nominell ränta kan de ena kosta mycket mer än de andra. Varför? Därför att avgifterna är olika. En bank tar mindre i uppläggningsavgift men mer i aviavgift. En annan gör tvärtom. Nominalräntan säger ingenting om detta.
Effektiv ränta Din verkliga lånekostnad
Effektiv ränta är "allt tillsammans på ett år". Det är nominalräntan plus alla avgifter som banken tar. Här ingår uppläggningsavgift, aviavgift och allt annat som kostar pengar. Effektiv ränta visar den verkliga kostnaden för att låna.
Låt oss ta samma exempel. Du lånar 100 000 kronor på 3 procent nominell ränta. Men banken tar 500 kronor i uppläggningsavgift och 50 kronor varje månad i aviavgift. Plötsligt blir effektiv ränta kanske 4,5 procent istället. Det är en stor skillnad!
Sverige har en lag som säger att bankerna måste visa effektiv ränta. Det kallas Konsumentkreditlagen. Varför? Därför att de nominella räntan kan lura dig. Lagstiftarna ville säkerställa att du ser den verkliga kostnaden. Utan effektiv ränta skulle det vara omöjligt att jämföra lån på ett rättvist sätt.
I praktiken är effektiv ränta ofta 0,5 till 2 procentenheter högre än nominell ränta. Det beror på hur mycket avgifterna är. En del lån har nästan ingen skillnad. Andra lån har stor skillnad. Det är därför du aldrig bara ska titta på ett tal.
Så jämför du lån på rätt sätt
Här är det viktigaste: använd alltid lånekalkylatorer som bankerna erbjuder. Skriv in dina siffror och se vad allt kostar tillsammans. Många banker har bra kalkylatorer på sina hemsidor (de är faktiskt ganska användbara). De visar både nominell och effektiv ränta direkt.
Läs det finstilta innan du skriver under något. Det kan vara tråkigt, men där står ofta vilka avgifter som gäller. Fråga banken om något är oklart. En bra banksekreterare kan förklara exakt vad du betalar för.
Kom ihåg att små skillnader i ränta blir stora pengar över tid. Om effektiv ränta är 1 procent högre kostar det dig flera tusentals kronor på ett större lån. Det är alltså väl värt att ta några minuter och jämföra ordentligt.
Ta ett aktivt val baserat på rätt information. Du förtjänar att veta vad lånet kostar innan du säger ja. Använd de verktyg som finns, läs noggrant och ställ frågor. Då fattar du ett bra beslut.
